L’assurance de prêt immobilier : qu’est-ce que c’est ?

Lorsque vous faîtes une demande un prêt immobilier auprès d’une banque, celle-ci exigera la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Souvent négligée lors du montage d’un financement immobilier, cette assurance est pourtant essentielle pour vous couvrir en cas de difficultés tout au long du remboursement. Par ailleurs, son coût représente une part très importante du coût total d’un crédit immobilier.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?

Une assurance emprunteur vous couvre afin de prendre en charge le remboursement de votre prêt si vous n’êtes plus en mesure de le faire vous-même : en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail.

Si l’un de ces évènements survient au cours du remboursement de votre crédit, l’assureur prendra en charge :

• Soit le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou de perte définitive d’autonomie,
• Soit la mensualité du prêt en cas d’incapacité temporaire de travail ou d’invalidité.

Cette assurance n’est pas obligatoire légalement parlant, mais elle est systématiquement proposée par les banques et peut conditionner l’octroi de votre prêt immobilier.

Les garanties d’une assurance de prêt immobilier

Un contrat d’assurance emprunteur présente généralement plusieurs niveaux de garantie :

• La garantie décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : c’est la garantie de base, qui assure le remboursement du capital restant dû du prêt en cas de décès ou de perte définitive d’autonomie de l’emprunteur.
• La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : l’assureur prendra en charge les mensualités du prêt, après une période de franchise et tant que l’emprunteur n’aura pas repris son activité professionnelle.
• La garantie invalidité partielle ou totale (IPP, IPT) : l’assureur prendra en charge tout ou partie du remboursement du crédit en cas d’invalidité de l’emprunteur, tant que celui-ci n’aura pas repris une activité professionnelle.

En fonction de la nature du projet (âge et situation de l’emprunteur, achat d’une résidence principale ou locative, etc.), ces différentes garanties seront ou non exigées par la banque prêteuse.

Par ailleurs, pour un même type de garantie, les conditions de prise en charge peuvent varier du tout au tout d’un contrat à l’autre : il est donc primordial de bien comparer les contrats d’assurance de prêt.

Bien choisir sa quotité d’assurance emprunteur

Lorsque l’on emprunte à deux, la question se pose de savoir à quelle hauteur couvrir chacun des co-emprunteurs, c’est-à-dire quelle quotité d’assurance choisir : assurer chaque emprunteur pour la totalité du crédit ? Ou chacun pour une partie correspondant à ses revenus ? Bien sûr, plus les quotités sont élevées, plus le tarif de l’assurance le sera...